Accollo mutuo del costruttore: come funziona?

Stai acquistando una casa e il costruttore ti ha proposto un accollo del mutuo edilizio? Vediamo che cosa significa e quali sono i pro e i contro.

Che cos’è l’accollo

Lo strumento dell’accollo comporta che un debitore subentri a un altro per il pagamento del mutuo. Nel caso dell’accollo mutuo edilizio, la persona che acquista una casa subentra all’impresa costruttrice nel pagamento delle rate del finanziamento che la banca ha concesso a quest’ultima per la costruzione.

Il subentro ha dei vantaggi anche per il costruttore, che in questo modo riesce a coprire velocemente le spese per la fabbricazione dell’edificio o dell’abitazione.

L’acquirente deve tuttavia valutare attentamente pro e contro, e soprattutto se il subentro comporta dei vantaggi per lui oppure no. Consigliamo dunque di fare valutazioni approfondite, soprattutto se il costruttore ti chiede di vincolarti a questa tipologia di mutuo nel compromesso di vendita.

Come funziona l'accollo del mutuo del costruttore?

Con l’accollo mutuo del costruttore, il finanziamento viene trasferito dall’accollato (l’impresa costruttrice) all’accollante (il nuovo proprietario). Esistono due tipi di accollo:

• L’accollo liberatorio libera l’impresa da tutti gli obblighi derivanti dal mutuo, che diventano quindi del nuovo proprietario.
• L’accollo cumulativo prevede che impresa e proprietario restino vincolati nei confronti della banca.

In ogni caso è bene verificare che l’impresa sia in regola con i pagamenti, prima di accollarsi il mutuo.

Pro e contro dell'accollo per il cliente

Per chi compra casa, l’accollo del mutuo del costruttore potrebbe comportare un risparmio.

Certamente il proprietario che “eredita” il mutuo dal costruttore, risparmia sui costi di apertura della pratica, come perizia e istruttoria, che potrebbero ammontare a diverse centinaia di euro e che in questo caso sono già stati sostenuti.

Il rischio è tuttavia che la banca proponga al cliente una modifica delle condizioni a proprio vantaggio, rispetto a quelle valide per il costruttore.

In ogni caso, è sempre consigliabile fare diversi preventivi per l’accensione di un mutuo: se un’altra banca ti propone un mutuo senza accollo (e quindi con spese di istruttoria), ma con uno spread sensibilmente più basso, allora probabilmente è più conveniente il mutuo senza accollo.

Qualora infine l’impresa costruttrice chieda all’accollante di restituire le spese di apertura del finanziamento, allora per quest'ultimo verrebbero meno i benefici del mutuo accollato.

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